キャッシングにおける78分法・アドオン金利・支払い回数について

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返済時にかかる利息は元本が0になるまで発生します

キャッシングでお金を借りた際、返済の時には利息が発生します。つまり返済時には元金に充足される部分(元本充当金)と金利によって発生する利息の2つから成り立っています。

毎月支払われる返済額はこの元本充当金と利息の合算となり、元本残高が0になるまで返済を行わなければなりません。

さてキャッシングには返済における様々な返済方法が存在します、この内78分法とよバレるアドオン金利を利用した返済方法は、当初の借入額を元本とみなし、この当初の元本に対する利息割合を計算し、分割で返済する方法となります。

このためアドオン金利を利用した78分法を利用すれば毎月の返済額・利息の金額を簡単に行うことができ、返済のプランが立てやすいと考えられています。

78分法とは実質年率で金利を計算する際に、月払いで返済すると考えた場合12回となるので、その平均的な利息の個数は等差数列の総和(1+2+3+……+12)が78となることから、78分法とよばれています。

アドオン金利は実質金利(実質年率)よりも低くなる

もちろん支払い回数が10回の場合は等差数列の総和は55となり、平均的利息計算・戻し利息の計算を行う場合もこの数値を利用することになります。

この78分法は都度減っていく元本に対して利息を計算する場合計算方法が複雑になってしまうため、残債方式を簡単にすることで擬似的な利息戻し計算を行うことができる方法となります。

通常返済を行う場合、減っていく元本残高に対し金利をかけて利息割合を計算していくのに対し、78分法は当初元本に対し金利をかけることになります。

この計算方法により78分法でかける金利、すなわちアドオン金利は実質金利(実質年率)よりも低くなるという特徴があります。

支払い回数によって支払利息が決定されるアドオン方式

しかしアドオン金利と実質年率によって実際に支払われる返済額には大きな違いは生じず、そのため誤解や混乱を招きやすいとして割賦販売法の改正によってアドオン金利の表示は現在禁じられています。

一方実質年率での表示は義務付けられております。このためアドオン金利を計算する場合は支払い回数と実質年率、元本によって自分で計算する必要があります。

78分法におけるアドオン方式とは元金残高とアドオン金利、そして支払い回数によって支払利息が決定されます。

たとえば10万円借りた場合、アドオン金利が8%で支払い回数を10回とすると10万円×0.08÷10=800円が利息となり、この利息分と元本充当金を毎月支払っていくことになります。

この利息、すなわちアドオン利息は天引き利息となるため、支払い回数を変更し早期に完済したとしても、最初に設定した支払い回数に相当する利息を必ず支払っていかなければなりません。

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